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Bei der Direktversicherung Steuer Vorteile?
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Ich muss mich heute auch einmal an die Experten hier wenden. Und zwar bietet mein Arbeitgeber verschiedene Möglichkeiten der betrieblichen Altersvorsorge an, darunter auch die Direktversicherung. Steuer Vorteile gibt es ja bei vielen der Varianten, aber wie genau sieht es bei dieser Versicherung aus? Kann ich dort auch steuerliche Vorteile erhalten und wenn ja, wie gestalten sich diese für mich als Arbeitnehmer?
Ich hoffe, ich finde hier ein paar hilfreiche Antworten, die mir die Entscheidung nach Möglichkeit erleichtern können.
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Natürlich bieten sich auch bei der Direktversicherung Steuer Vorteile an. So können bis zu vier Prozent der Beitragsbemessungsgrenze steuer- und sozialversicherungsfrei eingezahlt werden. Einzige Voraussetzung dafür: Die Beiträge müssen eine Entgeltumwandlung aus dem Bruttogehalt darstellen. Darüber hinaus ist es möglich, einen Betrag bis 1.800 Euro steuerfrei einzuzahlen, hierfür fallen dann allerdings die Sozialversicherungsbeiträge wieder an. Andere Regelungen gelten bei älteren Direktversicherungen, da die steuerliche Ausgestaltung zum 01.01.2005 geändert wurde.
Ein großes Problem, dessen sich viele beim Abschluss einer Direktversicherung und der damit verbundenen Entgeltumwandlung nicht bewusst sind, ist die Befreiung von den Sozialversicherungsbeiträgen. Denn das bedeutet, dass auch keine Zahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt werden, von dem betroffenen Geld. Dadurch wiederum verringert sich die Anwartschaft bezüglich der gesetzlichen Rente. Weiterhin fallen seit 2004 für alle Zahlungen aus der Direktversicherung im Alter die vollen Sozialversicherungsbeiträge für Kranken- und Pflegeversicherung an. Rentner müssen also auf die erworbenen Ansprüche aus der Direktversicherung die Sozialabgaben zahlen. Bei einer einmaligen Auszahlung des Kapitals gilt dies ebenfalls, allerdings werden die Beiträge auf 120 Monate verteilt.
Zusätzlich können Arbeitnehmer die Direktversicherung wie eine Riester Rente mit staatlichen Fördermitteln aufwerten. Allerdings muss der eingezahlte Betrag hier zunächst mit dem individuellen Steuersatz versteuert werden. Danach erfolgt die Steuerfreistellung durch die staatlichen Zulagen. Im Alter müssen die ausgezahlten Beträge dann aber voll versteuert werden, so dass eine nachgelagerte Besteuerung entsteht. Auch ein Wechsel des Arbeitgebers stellt bei der Direktversicherung keine Probleme dar, da die meisten Arbeitgeber ihre Zustimmung dazu geben.
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Die Frage kann nicht einfach mal so beantwortet werden. Es müssen Parameter wie Lohnhöhe, Zahl der Kinder, Sozialversicherungspflicht-Angaben etc. berücksichtigt werden. Unter  www.wisoft.de gibt es eine Software, die die Steuervorteile der Direktversicherung oder Pensionskasse berechnet. Ich glaube, bis zu einer gewissen Lohnhöhe sogar kostenlos.
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