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Kosten bei vorzeitiger Ablösung der Baufinanzierung
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Ist die vorzeitige Ablösung einer Baufinanzierung möglich? Welche Kosten fallen denn an, wenn der Hausbauer oder Immobilienkäufer die Baufinanzierung vorzeitig tilgen will? Lassen sich die Entgelte für eine vorzeitige Ablösung der Immobilienfinanzierung im Vorfeld auf Verhandlungsbasis einschränken oder ganz und gar ausschließen?
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Grundsätzlich fällt bei vorzeitiger Ablösung, also Rückzahlung vor Ende der Zinsbindungsfrist, eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Die Höhe der Entschädigung kann man anhand im Netz zugänglicher Rechner ausrechnen. Beachten Sie, dass ein Verbraucherkredit nach zehn Jahren seitens des Verbrauchers gekündigt werden kann, auch dann, wenn eine längere Zinsbindungsfrist vereinbart wurde.
Eine weitere Möglichkeit ist der Widerruf des Darlehens ("Widerrufsjoker"). Ist die Widerrufsbelehrung nicht ordnungsgemäß, kann auch Jahre später widerrufen werden. Der Widerruf kann, wenn wohl begründet und anwaltlich begleitet, die Grundlage für erfolgreiche Verhandlungen mit der Bank sein.
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Kosten für die vorzeitige Ablösung einer Baufinanzierung dürfen Kreditinstitute im Regelfall während der ersten zehn Jahre der Vertragslaufzeit berechnen, sofern keine kürzere Zinsbindungsfrist vereinbart wurde. Nach Ablauf der Zinsbindung und spätestens nach zehn Jahren ist die vorzeitige Ablösung der Baufinanzierung kostenlos möglich.
Das gilt auch, wenn der Immobiliendarlehensvertrag einen entsprechenden Passus enthält. Die meisten Kreditbanken bieten jedoch die Möglichkeit, gegen einen geringen Zinsaufschlag auf Vorfälligkeitszinsen zu verzichten. Der genaue Betrag der zu zahlenden Vorfälligkeitszinsen hängt vom Einzelfall ab.
Ohne das Recht zu Sondertilgungen hebt die Vorfälligkeitsentschädigung den Zinsvorteil einer vorzeitigen Tilgung nahezu vollständig auf, da die Bank dem Kunden nahezu die gesamten entgangenen Zinseinnahmen in Rechnung stellen kann und lediglich einen geringen Betrag für die Risikominimierung abziehen muss.
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