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Wo kann man eine Autofinanzierung günstig bekommen?
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Da ich mir ein neues Auto kaufen möchte oder eher muss, weil mein altes bei einem Unfall leider etwas leiden musste, suche ich jetzt eine Möglichkeit, dies günstig zu finanzieren. Wer kann mir helfen und mir sagen, wo ich eine Autofinanzierung günstig bekomme?
Eine Quelle zur Information reicht natürlich völlig aus, aber ich habe noch keine Ahnung, wo ich anfangen soll zu suchen. Im Internet sind leider nicht so viele Informationen zu finden.
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Die Frage wäre: Was verstehen Sie unter neu? Einen neuen Gebrauchten oder einen echten Neuwagen? Je nachdem gibt es verschiedene Ansätze zur Finanzierung - ob sie diese als günstig erachten müssen Sie entscheiden.
Beispielsweise können "neue" Gebrauchtwagen in der Regel normal über die Hausbank oder Banken die mit den Gebrauchtwagenhändlern zusammenarbeiten finanziert werden, bei älteren Fahrzeugen kann man hier auf BlueKredite zurückgreifen (wenn Banken das Risiko nicht mehr tragen wollen).
Natürlich ist ein Gebrauchtwagen in der Finanzierung günstiger als ein Neuwagen, allerdings muss man auch das höhere Reparaturrisiko als Kostenfaktor berücksichtigen sowie den hohen Wertverfall (der jedoch bei Neuwagen in der Regel am Anfang wesentlich stärker ausfällt).
Als Finanzierungsmöglichkeit bietet sich hier die Finanzierung
- über eine Bank
- über den Händler bzw. die mit ihm kooperierende Bank
- über Eigenkapital
- über Eigenkapital und eine Bank
an.
Ich reiß die verschiedenen Möglichkeiten einmal kurz an, wenn Sie sich für etwas im speziellen interessieren kann ich Ihnen das gerne ausführlicher ausführen.
Finanzierung über eine Bank
Der Ablauf dürfte bekannt sein: Sie leihen sich die von Ihnen benötigte Summe von einer Bank und schließen einen Vertrag darüber ab. Je nachdem können Sie hier einen zweckfreien oder zweckgebundenen Kredit wählen. Für die Finanzierung eines Fahrzeugs bietet sich die zweckgebundene Finanzierung an bei der das Fahrzeug als Sicherheit gestellt wird da der Zins hier in der Regel niedriger ausfällt als bei einem Kredit wo der Verwendungszweck nicht eindeutig ist.
Die Kosten hierfür würde ich als mittelmäßig ansetzen, da Kreditkosten hier (der effektive Zins) weder sonderlich hoch noch niedrig ausfallen werden - jedoch können Sie durch geschicktes Handeln mit dem Händler hier den empfohlenen Preis durch eine angebotene Sofortzahlung der Summe meist stark drücken so dass sie im besten Fall mehr beim Kauf sparen können als sie an Kreditkosten bezahlen müssen.
Da allerdings momentan die Zinsen eher niedrig sind und mit einem Zinssprung nach der Krise gerechnet werden kann sollten Sie sich hier nicht verschätzen, da billige Kredite aufgrund niedriger Zinsen durch im Verlauf des Kredites steigende Zinsen oft teurer als gedacht werden. im schlechtesten Fall liegen die gesamten Kreditkosten höher als die eigentliche, ursprüngliche Preisempfehlung des Händlers, so dass sie in diesem Fall sogar noch dazubezahlen würden.
Finanzierung über einen Händler und die mit ihm zusammenarbeitende Bank
Heute arbeiten die meisten Händler mit verschiedenen Banken zur Finanzierung der Fahrzeuge zusammen, in der Regel ist dies die jeweilige Autobank (VW Bank, Mercedes Bank, usw.) über die die sogenannten 0 % Finanzierungen (oder leicht darüber) angeboten werden.
Dies liest sich auf den ersten Blick günstig, da keine Kosten für den Kredit anzufallen scheinen. Bedenken Sie jedoch, dass diese meist im Kaufpreis einkalkuliert sind und Händler hier selten dazu bereit sind starke Nachlässe zu geben oder gar Nachlässe in dem Umfang wie man sie bei einem Sofortkauf bekommen würde. Der "kostenlose" Kredit wird also oft mit einem höheren Kaufpreis als bei anderen Finanzierungsformen finanziert und ist oft weder als besonders teuer noch als besonders günstig einzustufen - ob er günstig oder teuer ist würde in diesem Fall von ihrem Verhandlungsgeschick trotz Händlerfinanzierung abhängen. Gerade jetzt sind auch viele Händler zu Nachlässen bereit, die sie gerade hier nicht geben würden.
Finanzierung über Eigenkapital
Ich denke, hier dürfte der Fall ohne große Erklärungen klar sein - Sie haben das Geld, Sie müssen es sich nicht mehr leihen und es fallen keine weiteren Kosten an da sie das Fahrzeug einfach kaufen und sofort bezahlen. Dies ist jedoch immer noch eine teure Variante, warum obwohl scheinbar keine Kosten anfallen werden Sie beim nächsten Punkt verstehen.
Finanzierung über Eigenkapital und eine Bank
Wenn wir vom vorherigen Fall ausgehen gibt es mehrere Varianten hier die Kosten zu drücken und den Gewinn zu steigern, solang das Eigenkapital in einer solchen Menge vorhanden ist, dass Sie von vornherein in der Lage wären, das Auto zum angebotenen Preis oder zu einem nachgelassenen Preis zu kaufen.
Ich erkläre dies am Besten einmal an einem Beispiel:
Sie möchten ein Fahrzeug im Wert von 40.000 Euro erwerben und haben 35.000 Euro an Eigenkapital. Würden Sie das Fahrzeug sofort bezahlen und es für diese 35.000 Euro bekommen so hätten sie auf den ersten Blick keinen Verlust gemacht. Aber: Könnten Sie hier nicht noch mehr herausholen? Ja!
Sie würden statt der Barzahlung beispielsweise trotzdem eine Finanzierung über den Händler in Anspruch nehmen, z. B. über 36 Monate, dann lässt er ihnen aber nur 2.500 Euro nach - sie hätten auf den ersten Blick 2.500 Euro Verlust gemacht, aber haben noch 35.000 Euro übrig.
Wenn Sie die 35.000 jedoch über die betreffenden 36 Monate anlegen würden bräuchten Sie hier beispielsweise nur eine Anlage mit einer Mindestverzinsung von 2,33 % um hier ohne Verlust herauszugehen, da sie hier Zinsen über diese Laufzeit von 2503,95 Euro bekommen würden. Bei Anlagen mit einer jährlichen Verzinsung von 2,33 % kann man schon von einer sehr schlechten Anlage sprechen, in der Regel lassen sich mit Tagesgeldkonten oder Festgeldanlagen wesentlich höhere Zinsgewinne erzielen.
Würden Sie das Geld beispielsweise über die 36 Monate auf einem Tagesgeldkonto parken die oft mit mindestens 3+ % verzinst werden würden könnten Sie so bereits 3245,45 Euro an Zinsen erwirtschaften und würden so 745,45 Euro Gewinn machen, dass Auto also statt für 35.000 Euro beim Sofortkauf für 34.254,55 Euro bekommen. Das Tagesgeldkonto ist hier aber immer noch eine schlechte Anlage wenn sie wissen, dass sie das Geld 36 Monate "aufbewahren" müssen.
Würden Sie z. B. stattdessen eine kurzfristige Festgeldanlage über die betreffenden 36 Monate wählen, die hier oft schon mit 4 - 5 % über 36 Monate jährlich verzinst werden, könnten sie 4370,24 - 5516,88 Euro an Zinsgewinnen bis zum Stichtag erwirtschaften und somit das Auto statt für 35.000 Euro bei einem Sofortkauf so nur für 33.129,76 Euro - 31.983,12 Euro bekommen! Sie würden so gegenüber dem Sofortkauf noch einmal 1870,24 Euro - 3016,88 Euro sparen können.
Was ich aber noch anmerken muss: Die Ersparnis wird in der Praxis nicht so hoch ausfallen, z. B. bedingt durch Zinsversteuerung oder durch ihre Steuerklasse, aber immer noch deutlich! Außerdem kann man hier ebenfalls noch zwischen weiteren Modellen entscheiden, beispielsweise dass das Geld auf einem Tagesgeldkonto geparkt wird und die monatlichen Raten für die Finanzierung von diesem abgezogen werden was den Zinsgewinn senkt aber so keine zusätzlichen Kosten im Monat anfallen. Es kann auch hier wie bei dem Bankkredit der seltene Fall eintreten dass Sie hier dazubezahlen, dies muss ich der Vollständigkeit halber noch erwähnen.
Ob sich dieser Weg lohnt, müsste man hier also an konkreten Werten festmachen, beispielsweise an einem Angebot und wie viel Eigenkapital Sie aufbringen können sowie der Steuerklasse, möglichen anderen Einkünften mit denen man über dem Freibetrag liegt usw.
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Eine günstige Autofinanzierung zu bekommen, ist ja wirklich nicht allzu schwierig. Zum einen kann man bei dem Autohändler nach Finanzierungsangeboten nachfragen, denn vielleicht kann er ja gerade eine Null Prozent Finanzierung anbieten oder zum anderen kann man einen ganz normalen Ratenkredit zur Autofinanzierung aufnehmen. Die Kreditzinsen sind ja momentan sehr niedrig und somit könnte man ein Auto auch auf diese Art günstig finanzieren.
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